Cancelar um cartão afeta seu score?

Por que a resposta depende do caso

A Serasa traz dois recados que se complementam.
Em um texto, ela afirma que o cancelamento, por si só, não é motivo automático de queda.
Em outro, informa que ele pode reduzir o histórico de crédito e causar queda na pontuação.

A explicação passa pelo cálculo do Serasa Score.
A experiência com o mercado de crédito pesa 24%, e encerrar um contrato pode mexer nesse histórico.
O efeito varia conforme o seu perfil, e a Serasa não informa uma perda fixa de pontos.
Cancelar também não aumenta o score nem funciona como estratégia para melhorar a pontuação.

O que pode pesar em cada situação

Se você precisa escolher entre dois cartões, compare o custo, o uso e o tempo de cada um.
Um cartão antigo, sem anuidade, costuma merecer uma avaliação mais cuidadosa antes da decisão.

Veja um exemplo hipotético com três cartões.
O primeiro tem oito anos e não cobra anuidade.
O segundo tem dois anos, custa R$ 400 por ano e quase não é usado.
O terceiro tem um ano e rende cashback nas compras do mês.
Nesse cenário, o segundo é o candidato natural ao cancelamento, porque corta um custo sem mexer no cartão mais antigo.

Quando vale a pena cancelar

• Quando a anuidade não se paga e o banco não aceita negociar.
• Quando o cartão virou motivo de gastos que você não controla.
• Quando você mantém mais cartões do que consegue acompanhar.
• Quando o cartão perdeu utilidade e não há previsão de voltar a usá-lo.

Nesses casos, o ganho no orçamento pode superar uma oscilação temporária na pontuação.
A decisão faz mais sentido quando você olha para o custo total, e não só para o score.

Alternativas ao cancelamento

• Negocie a anuidade com o banco antes de decidir.
• Peça a redução do limite, se o objetivo for conter gastos.
• Mantenha o cartão para compras pequenas, caso ele não tenha custo.
• Troque por uma versão mais simples, se a instituição oferecer essa opção.

Apenas parar de usar o cartão não encerra o contrato.
A Serasa também alerta que ficar muito tempo sem usar pode causar oscilações na pontuação.

Como cancelar com segurança

• Pague as faturas em aberto.
• Resgate pontos, milhas e cashback, que costumam ser perdidos após o encerramento.
• Mude assinaturas e débitos automáticos para outro meio de pagamento.
• Solicite o cancelamento pelo app, pelo site ou pela central de atendimento.
• Peça a confirmação por escrito e guarde o protocolo.
• Confira a fatura seguinte para identificar cobranças indevidas.

Se existir cartão adicional, lembre-se de que cancelar o titular normalmente cancela também os adicionais.
A reabertura depende da política de cada instituição, então não conte com ela.

O que acontece com parcelas e anuidade

Segundo a Serasa, o cancelamento é um direito do titular.
A instituição não pode recusar o pedido apenas porque existem parcelas em aberto.
As parcelas já contratadas continuam até a quitação, e o valor em atraso segue gerando juros e multa.

A forma de cobrança varia.
Algumas instituições seguem enviando faturas só com as prestações restantes.
Outras oferecem um boleto específico ou a quitação total por antecipação.
Depois da confirmação, novas cobranças de anuidade devem parar.
Se a anuidade já estava parcelada, a Serasa indica que o cálculo deve ser proporcional ao período em que o cartão ficou ativo.

Depois do cancelamento

Acompanhe o seu CPF nos meses seguintes, para verificar se há algum registro indevido de atraso.
Se surgir uma cobrança depois do encerramento, use o protocolo para contestar com a instituição.
Mantenha os outros cartões em dia, porque o histórico de pagamentos responde por 29% do Serasa Score.
Oscilações pequenas fazem parte da pontuação e não indicam, sozinhas, um problema.

Perguntas frequentes