Como calcular quanto você recebe de volta com cashback

A fórmula em quatro etapas

• Separe na fatura os gastos que geram cashback.
• Multiplique esse valor pelo percentual do programa.
• Confira se existe teto mensal ou anual.
• Some o resultado do ano e desconte a anuidade.

A Genial Investimentos resume a última etapa assim: cashback anual líquido é igual ao gasto anual multiplicado pelo percentual, menos a anuidade.
Se o resultado for negativo, um cartão sem anuidade e com percentual menor pode render mais.

Um exemplo com a fatura completa

Imagine uma fatura de R$ 4 mil em um cartão com 1,5% de cashback:

As compras elegíveis somam R$ 3.200.
Com 1,5%, o retorno é de R$ 48 no mês.
Sobre os R$ 4 mil da fatura, o cashback efetivo fica em 1,2%, e não em 1,5%.
No ano, o total chegaria a R$ 576, se o padrão de gastos se mantiver.

O que costuma ficar de fora

As exclusões variam, então a fonte final é sempre o regulamento do seu cartão.
A Genial cita exemplos comuns:

• compras canceladas, estornadas ou devolvidas;
• pagamento de boleto, tributo ou Pix no crédito;
• saques, apostas e transferências;
• algumas compras feitas por carteira digital.

Se boa parte dos seus gastos entra nessa lista, o retorno real cai.
Vale testar a conta com uma fatura verdadeira, em vez de usar o valor total.
Assim, você evita comparar cartões por um número que nunca chegaria à sua conta.

Quando o percentual muda por categoria

Alguns cartões pagam mais em certas lojas ou categorias.
Nesses casos, calcule cada parte separadamente e some os valores.
Imagine 3% em R$ 500 de compras em uma loja parceira e 1% nos outros R$ 2.700.
O retorno seria de R$ 15 mais R$ 27, ou R$ 42 no total.
O cashback médio sobre os R$ 3.200 elegíveis ficaria em cerca de 1,31%.

Note que um percentual alto em uma pequena parte dos gastos mexe pouco no resultado.
Por isso, olhe para onde o seu dinheiro realmente vai antes de escolher pelo maior número da propaganda.

Teto, resgate e validade

A Genial alerta que muitos programas limitam o retorno mensal, mesmo quando o percentual parece ilimitado.
Se o teto for de R$ 30 por mês, a fatura do primeiro exemplo renderia R$ 30, e não R$ 48.
Nesse caso, o cashback efetivo sobre os R$ 4 mil cairia para 0,75%.

Também confira o resgate.
Valores mínimos de R$ 25 ou R$ 50 são comuns em resgates para a conta, segundo a mesma fonte.
Alguns programas exigem uso dentro de um prazo, e o saldo pode expirar.
O crédito pode sair na fatura seguinte ou demorar mais em campanhas específicas.
Se o valor só puder ser usado em uma loja, ele vale menos do que dinheiro livre.

Inclua a anuidade na conta

O exemplo mostra por que o percentual sozinho engana.
Um cartão com 1,5% e anuidade pode devolver menos do que outro com 1% e sem anuidade.
Com R$ 3.200 elegíveis por mês, o cartão gratuito de 1% renderia R$ 384 no ano.

Faça a conta com a sua fatura

• Abra as três últimas faturas.
• Separe o que é elegível, conforme o regulamento.
• Calcule o cashback mês a mês e tire a média.
• Aplique tetos, categorias e anuidade.
• Compare o resultado com outro cartão disponível para você.

A média de três meses evita que uma compra grande distorça o resultado.
Ao final, você terá um número real para comparar cartões, e não só uma promessa de porcentagem.
Essa conta só faz sentido com a fatura paga por inteiro, porque juros e atrasos consomem o retorno rapidamente.

Perguntas frequentes